第十六章 分期贷款的危害
联邦利率涨，各家银行的贷款利息也会涨，而且涨完后按照卡特的推测，应当是不会低于百分之三十二的。这么一来，贷款者想贷款前，掐指一算，一年的年利率百分之三十多，这特喵不出三年就要还两倍的钱给银行。 这可怕吗？当然可怕！于是贷款者不敢贷了，但他还有贷款需求吗？当然有！没有贷款需求，他也不会去银行咨询贷款不是？ 假如在这个时候，自己的布莱克银行横空出世，告诉他，来我这贷吧！虽然我的利息不低，但你可以慢慢还。借一千美元，一年还的话，每个月只用还一百美元左右就可以了，这就少很多了；要是按两年还的话，恭喜你，这样你每个月就只需要还67美元了！要是三年... 总之，借得时间越长，你每个月需要偿还的款项就越少。可特喵这么还款，自己这个放贷者，反而赚得更多！ 因为对比一次性偿还本息，逐月还款时，自己每个月都有资金回流，然后自己又可以拿这笔钱，接着放贷。所谓的杠杆，就出现了！ 一百万的本，这么循环一段时间，放出两三百万的贷款都很正常啊！ “嘿嘿！你有在听吗？你不会还惦记着无抵押贷款的事吧？” 卡特越想越美，越想就越出神。这幅神游天外的样子，让古德曼气得瞪起眼子，抬起蒲扇大的巴掌在卡特眼前晃了晃。 “啊，没有。无抵押贷款的事情暂时搁置，我回头再好好想。但刚刚我想到了另一个点子，咱们现在的贷款坏账率一般是多少？” “通常只有百分之二左右，直到这几年经济不景气，才慢慢涨了起来。现在大概百分之八左右吧。” 古德曼狐疑地瞅着卡特，生怕卡特又有什么新的想法... “我知道了，我有一个新想法...” 草！怕啥来啥！ 古德曼眼睛一瞪，身体气得颤抖，抬起手就要... “关于还款，咱们以后可以试试分期还款。不再要求到期后一次偿还本息，将本息合计到一块，然后分散到每个月，让他们逐月还款，这样客户的压力也小一点，我们的资金也更容易回笼。应该能降低一些坏账率，哪怕降低不了，也不至于像现在这样，一笔账一坏就坏到颗粒无收。” 卡特一边低头点烟，一边淡淡地说道。说完后抬起头，只见古德曼的手臂前伸，悬在半空。不禁好奇地问道： “古德曼？你这是在做什么？” “啊？我...我...捞头，对，我准备捞捞头。昨天忘记洗头发了，有点头皮发麻！哈哈哈～” 前伸的手臂十分自然地绕回头上，此刻古德曼还真有点头皮发麻的味道。作为一个银行从业者，该有的金融敏感度他都有。 几乎是在听到卡特讲述的瞬间，古德曼就意识到了这个还款方式改变里蕴含的价值，但同时，他也想到这里面存在的问题。 “嘶～卡特，不知道你清不清楚，分期贷款其实早就出现了。1800年的《哈里森法案》里，将公共土地卖给农民，就是用的分期贷款的方式，购买土地的人只需要先出25%的首付，剩下75%在四年里分三次偿还就行。” 古德曼薅了一把自己的头发，叹了一口气后，接着说道： “除了《哈里森法案》外，五十多年前，美国也很流行分期贷款。尤其是在汽车相关的行业，1900年时，美国还没有汽车，但到了1929年，美国九成以上的家庭都有了汽车。你觉得当时的人们真的有那么多钱买这么多车吗？” 啊咧？啊咧咧？？ 此刻的卡特颇有点《庆余年》里范闲在老爹面前炫耀玻璃、水泥的即视感。尴尬不尴尬暂且不论，卡特的内心在咆哮：既然你们特么早就有了分期付款，为毛现在贷款都是一次偿付啊？ “分期付款的发明，是刺激了经济的增长，但这里面有一个致命的问题。就是过度消费，分期贷款来的钱，实际上是在透支未来。但当时的人们都疯了，他们意识不到这点。我跟你借你一千美元，每个月只用还一百，我还有九百，生活还是可以过得下去的。然后我又看到了一个我喜欢的商品，于是我又贷了一千，每个月我还有八百，生活就有点勉强了，再然后我...你明白了吧？” “这是对客户来说的情况，在商家这边呢。假设我现在有家汽车工厂，本来我想着我这地方的富人不多，一个月能卖出三十辆车就不错了，于是我只买了一条生产线，雇佣了十个工人。结果现在忽然有三百个人挥舞着钞票要来买车，你说我卖不卖？” 那肯定卖啊！对商家来说，有人买，你还不卖？嫌钱烫手不成？ 话说到这，卡特就已经明白了。 无非是由于分期贷款的存在，人为地将人们的消费能力提升了一大截。那么又是市场需求决定市场供给，人们要的货多了，工厂就只能玩命增产。 购买更多的生产线，雇佣更多的工人，开出更高的薪水挖人，甚至在这个扩大生产的过程中，工厂也在贷款。结果有一天，人们忽然意识到，自己的贷款已经很多了，未来几年的工资排除吃喝等基本生活保障以后，还了贷款自己就分文不剩了。 于是，人们不敢贷款了，不贷款，就意味着没有消费了。这时候工厂咋办？生产出来的东西卖不出去，那么多条生产线几乎是荒废状态，还有大量的人员工资要付。于是乎，工厂开始裁员，这一裁员，就宛如一根导火索一般将这条通往炸药的引线点燃了。 在那种大环境下，工厂的工人，会不贷款吗？现在工作没了，贷款可还在啊！ 生活都出了问题，哪里还有钱还贷？他们没钱还贷是一个开始，接下来就是银行傻眼。因为坏账率开始攀升了，贷出去的钱收不回来，要节约成本，只能怎么办？ 裁！接着裁！往死了裁！ 这么一环套一环下，越来越多的人失业，而失业越多，消费需求就越少，就越有更多的商店跟着关门，最终形成一股恶性循环。 然后在1929年的10月，从纽约股市上，炸响了全面崩溃的第一炮！银行破产、企业倒闭，大量人员失业，没失业的收入也被腰斩，生活水平急剧下降，公共秩序都差点崩塌... 有了这样一个前车之鉴在，还有谁敢搞那种分期付款？不怕1929年的事情，再来一次？胡拉夫的重生79之我在美国开银行